O seguro automóvel em Portugal é exigido por lei. Cada automóvel deve estar seguro até ao mínimo legal exigido, que é um seguro que cobre a responsabilidade civil até ao montante de 7.290.000 €. Todos os outros elementos do seguro automóvel – e são muitos – são opcionais.

Seguro automóvel: Muitas escolhas

Ao escolher o seu seguro automóvel, muitas escolhas precisam de ser feitas. Há uma grande quantidade de opções de entre as quais se pode escolher. Algumas empresas permitem seleccionar estas opções individualmente, outras agregam o seguro automóvel criando pacotes com um conjunto de opções incluídas.

Assim, seleccionar um pacote de seguro adequado também pode ser uma questão de escolher a empresa. Mas preço do pacote, por exemplo, e o prémio do seguro, são também importantes. Os preços variam em função das opções incluídas, mas também em função do tipo e idade do carro e do histórico do condutor. Muitos simuladores online começam por perguntar a matrícula, especificamente as duas letras no meio. Estes indicam a idade do carro.

Com respeito ao condutor, o histórico de acidentes é importante. Se tiver causado um acidente nos últimos 6 anos, o seu seguro automóvel será mais caro. Muitas vezes, existe também outro mecanismo em vigor: Quando conduz sem provocar acidentes, o prémio do seu seguro será automaticamente reduzido ao longo do tempo. Ao ter um bom histórico, a companhia de seguros recompensa-o por isso.

As próprias companhias também podem fazer parte do seu processo de decisão. A maioria das companhias de seguros em Portugal são financeiramente bastante estáveis. Não há muito com que se preocupar. Mas potencialmente a atitude de serviço e as capacidades de consultoria variam. Portanto, é também uma questão de se sentir bem tratado ao comunicar directamente com um agente ou com a companhia de seguros.

E finalmente, no que diz respeito à empresa, deve estar ciente de que algumas empresas são mais digitais do que outras. Isso passa por obter uma cotação para o seu seguro automóvel e celebrar o contrato. Em muitos casos, é necessário contactar um agente e potencialmente visitá-lo – dependendo da flexibilidade do agente. Noutros casos, basta utilizar o simulador online, obter o orçamento final e depois entregar todas as outras informações necessárias para concluir o contrato. Não há melhor ou pior – é uma questão de preferências. O contacto com uma pessoa responsável pode ser preferível para alguns consumidores enquanto as interacções digitais rápidas podem ser preferíveis por outros.

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Opções típicas de um seguro automóvel

O seguro de responsabilidade civil cobre o risco de prejudicar outras pessoas ou coisas – não o condutor, os passageiros, o proprietário do carro, etc. Tal seguro garante que se pode cobrir financeiramente a maioria dos danos causados durante a operação de um automóvel.

Apresentamos agora as opções mais comuns para a cobertura adicional como parte do seguro do carro:

Responsabilidade civil facultativa

Esta opção aumenta o valor da cobertura através do seguro básico de responsabilidade civil. Muitas vezes, o montante máximo é aumentado para 50 milhões de euros.

Cobertura de danos ou perda do próprio carro

Há numerosas opções para contratar o seguro do carro em si. Listamos as opções mais comuns.

Choque, colisão e capotamento

Esta opção é destinada a segurar o seu próprio carro. Se for danificado como resultado de um acidente causado pelo condutor, os danos do carro são cobertos. Esta cláusula garante que não perde o seu próprio dinheiro em caso de acidente.

Choque, colisão, capotamento e Quebra isolada de vidros

Esta opção inclui a primeira mas estende os danos cobertos à quebra do vidro em resultado de um acidente. Isto, por sua vez, significa que a quebra do vidro não é coberta pela cláusula padrão da Choque, colisão e capotamento.

Note que os danos do vidro não são cobertos se resultarem de pequenas pedras ou itens atirados ao pára-brisas em resultado de uma actividade de condução normal. Este é um caso comum e muitas reparações do pára-brisas tiveram origem nesta fonte.

Incêndio, raio e explosão + fenómenos da natureza

O seu carro também pode ser danificado por outras razões, por exemplo, se houver um incêndio que danificou o parque de estacionamento e o seu carro. As respectivas cláusulas garantem a cobertura contra esta fonte de danos ou perdas.

Furto ou roubo

Especialmente no caso de carros de luxo, esta é uma questão. Os roubos acontecem frequentemente e, sem seguro, a sua perda não será coberta. Existem boas razões para segurar carros premium contra este tipo de risco..

Atos de vandalismo

O vandalismo é outra fonte que afecta sobretudo os carros de alto valor. Não há muito sentido em destruir voluntariamente um carro velho. Dependendo de onde se conduz e onde se estaciona, este tipo de seguro pode fazer sentido.

Quebra de vidros

O vidro ou material similar pode partir-se por diferentes razões. Como resultado de um acidente, o custo associado é coberto através da cláusula acima mencionada. Se não for causado por um acidente, mas por outras razões, os danos têm de ser segurados separadamente.

Deste elemento de um seguro automóvel, existem novamente diferentes opções à escolha. Muitas vezes, é necessário visitar a oficina de reparação à escolha da companhia de seguros. As companhias de seguros têm frequentemente contratos com lojas especializadas e obtêm tarifas preferenciais. Há também tipos de seguros que lhe permitem uma escolha livre ou que cobram uma penalização ao segurado se este escolher uma oficina de reparação diferente.

Cobertura de danos ao condutor e ao passageiro

Naturalmente, não só o seu próprio carro está sujeito ao risco de danos. Também o condutor e os passageiros do carro estão sujeitos ao risco de ferimentos ou morte. Este risco não é coberto pelas outras cláusulas. As cláusulas correspondentes são frequentemente chamadas Proteção dos ocupantes e condutor e estão especialmente centradas no condutor.

O principal objectivo desta parte de um seguro automóvel é cobrir o custo potencial dos tratamentos hospitalares, incapacidade de trabalho, indemnização por incapacidade como consequência dos danos – ou indemnização por morte – paga aos sobreviventes.

Muitas vezes, existe um limite para os custos cobertos, uma vez que estes podem ser muito substanciais.

Outras coberturas de custos associados aos acidentes ou avarias

Se sofrer um acidente, independentemente de a culpa ser sua ou não, sofre as consequências. Não só o carro é danificado – e esperemos que não haja pessoas – mas também tem de lidar com outros inconvenientes, como não ter um carro para o momento em que é reparado. Para esta situação, outras cláusulas podem ser reservadas para cobrir este tipo de custos.

Complemento de indemnização por perda total

Como resultado de um acidente causado por um terceiro, pode perder completamente o seu carro. A outra parte é obrigada a pagar-lhe uma indemnização, mas nem sempre é fácil obter este dinheiro ou isso envolve algum problema. Esta cláusula compensa-o por este potencial problema dentro de um orçamento limitado.

Privação de uso

Esta cláusula compensa-o com uma quantia diária se não puder utilizar o seu carro como consequência de um acidente de avaria.

Automóvel de substituição

Não é frequente as oficinas de reparação darem-lhe um carro de substituição gratuitamente quando o seu está na oficina. Com esta opção pode obter um carro de substituição, que normalmente está limitado a uma classe máxima de carro. Não obterá o melhor Mercedes quando bater com o seu Smart.

Esta cláusula está normalmente limitada a eventos que, de outra forma, estariam cobertos pelo seguro. Não obterá um carro de substituição para inspecções de rotina, etc.

Uma outra opção é obter um carro no local do acidente se este acontecer longe da sua casa pois precisará do carro para conduzir para casa e para se deslocar.

Assistência a pessoas e/ou ao veículo

Os pacotes de assistência como parte de um seguro automóvel podem ser complexos, pois limitam os custos cobertos e permitem todos os tipos de assistência.

Preços e o Sistema de Bónus / Malus de um seguro automóvel

O custo de um seguro automóvel é, evidentemente, muito relevante na escolha da melhor companhia de seguros e da melhor oferta. Os simuladores online ajudam a identificar a melhor oferta, embora possa ser uma tarefa onerosa. No entanto, algumas empresas não oferecem um simulador online. Assim, é preciso passar por um agente.

Ao seleccionar um seguro automóvel novo, as companhias de seguros pedem o seu histórico de condução, por exemplo, o número de acidentes que causou e a sua experiência total de condução (desde a data da carta de condução). Este historial tem uma forte influência no custo do seguro automóvel. Mas comparando as ofertas com base no seu histórico de condução, descobrirá que os preços do seguro automóvel serão consideravelmente diferentes da oferta a oferecer. A comparação é muito útil. Os nossos testes e análises de diferentes seguros de automóveis podem dar-lhe uma boa indicação das diferenças e podem ajudar a encontrar a melhor oferta no mercado.

Os seguros de automóveis também têm um sistema bónus/malus – o preço inicial não é o único factor que deve ter em conta. Isto aplica-se também a outros seguros, mas muitas vezes indirectamente: Se reclamar um dano, a sua companhia de seguros aumenta o seu prémio em muitos casos. Como o seguro automóvel é obrigatório, as seguradoras precisam de especificar antecipadamente, como se desenvolverá o prémio se a pessoa segurada causar um dano. Por sua vez, o seu prémio diminuirá com o tempo se estiver a conduzir sem acidentes. O sistema bónus / malus afecta a atractividade de um seguro automóvel. Fomos responsáveis por isso no nosso teste exaustivo de várias ofertas de seguros.

O nível de aumento do bónus – ou o nível de diminuição do seu prémio de seguro – varia entre empresas. Desde um bónus de 0% até ao máximo que pode demorar aproximadamente entre 10 e 20 anos. Muitas vezes, pelo contrário, se o seu bónus aumentar rapidamente, também diminui rapidamente (por exemplo, um malus) se causar um acidente. As mudanças de ano para ano e em caso de acidentes são fixadas por cada empresa individualmente. Muitas vezes, no anexo dos termos e condições gerais, pode-se encontrar as tabelas que explicam a progressão do bónus e do malus.

O bónus máximo alcançável varia de empresa para empresa, mas a norma é de 50% a 55%. O malus máximo, como percentagem do prémio, é de cerca de 400%, mas muitas vezes não passa os 200%. Em alguns casos, os regimes de bónus e de malus diferem por tipo de risco segurado. Muitas vezes, a responsabilidade civil é tratada de forma diferente dos outros riscos segurados.