O seguro automóvel é o maior produto de seguro não-vida em Portugal em termos de prémios, seguido dos seguros de saúde e de incêndio. O seguro mínimo de automóvel é exigido por lei (responsabilidade civil obrigatória), mas a maioria dos proprietários de automóveis escolhem uma cobertura alargada. Mas qual é o melhor seguro automóvel em Portugal?

O seguro automóvel vem com muitas opções à escolha. Se procura um tipo especial de risco a ser coberto, este pode ser um bom ponto de partida para escolher um seguro automóvel. Reunimos um guia sobre os riscos mais importantes que podem ser cobertos através de um seguro automóvel. No entanto, mais frequentemente os consumidores tentam obter a melhor cobertura ao melhor preço. Com base nesta necessidade, temos comparado extensivamente as ofertas mais importantes do mercado. Os consumidores podem utilizar estes resultados para escolher o seguro automóvel mais adequado às suas necessidades.

O nosso ponto de partida foram as 18 maiores marcas portuguesas de seguros no que diz respeito ao seguro automóvel. No entanto, algumas marcas não puderam ser avaliar correctamente. Em alguns casos, não recebemos uma oferta adequada num período de tempo razoável (mais de um mês!). A GNB Seguros, por outro lado, só aceita clientes do Novo Banco. iPronto não aceita, por enquanto, novos clientes. Assim, as 11 marcas seguintes poderiam ser incluídas na nossa extensa análise:

1. Allianz
2. CA Seguros
3. Caravela
4. Fidelidade
5. Liberty Seguros
6. Logo
7. Lusitania Seguros
8. Mapfre Gerais
9. Ocidental Seguros
10. ok Teleseguros
11. Tranquilidade Seguros.

Como é que testamos e comparamos?

Desenvolvemos um modelo de teste abrangente para determinar o “desempenho” de cada seguro automóvel. Concentrámo-nos no seguro apenas para consumidores. O modelo de teste foi baseado em quatro critérios principais. No total, foram avaliados 53 critérios no nosso modelo, exigindo uma pesquisa substancial e um esforço de compra mistério.

1. Gama de ofertas (10%)
2. Preços (30%)
3. Website incl. Simulador (30%)
4. Atendimento ao cliente (30%)

Gama de ofertas

Aqui os nossos analistas verificaram se as opções típicas de seguro automóvel eram oferecidas, juntamente com um bom acesso a informações gerais como termos e condições gerais. Por exemplo, queríamos saber se existe uma opção para um seguro de pneu.

Preços

Os preços, evidentemente, são importantes quando se compra uma cobertura de seguro. Mas os preços precisam de ser comparados com o que realmente se obtém como consumidor. Adoptámos a abordagem para definir três pacotes que os nossos testadores queriam comprar. Depois escolheram a oferta mais barata, cobrindo as características necessárias de cada pacote. Claro que os nossos testadores utilizaram o mesmo perfil para cada empresa (carro, histórico de acidentes, histórico de condução, etc.).

Com esta abordagem, pudemos comparar os preços reais ao mudar para uma nova marca de seguros. Mas os prémios de seguro mudam com o tempo, com base em sistemas de bónus e malus. Estes também podem afectar os preços, embora a longo prazo. Os sistemas de bonus & malus foram analisados por certas características chave como o bónus máximo possível e o tempo mínimo para atingir o bónus máximo.

Ambas as partes em conjunto constituíram a pontuação de preços.

Website incl. Simulador

Hoje em dia, os websites e simuladores tornam-se cada vez mais importantes. Os clientes querem saber, o que podem comprar e quanto custa. Transparência e usabilidade são a chave para uma boa experiência do cliente e para permitir que os consumidores façam a melhor escolha.
Analisámos vários aspectos do website, com especial foco no simulador para simular o seguro automóvel mais adequado.

Atendimento ao cliente

O atendimento ao cliente é sempre importante. No caso de seguro automóvel, desde conseguir ser atendida e obter ajuda, a regularização de sinistros é importante. Com base no Decreto Lei 291/2007, as companhias de seguro automóvel portuguesas necessitam de reunir o seu desempenho no atendimento de reclamações de clientes com base no seguro. Estes números dão uma boa indicação se os clientes recebem um serviço rápido – ou não. Os números, contudo, não mostram a qualidade das liquidações.

Recorremos tanto a chamadas mistério como a e-mails, bem como a análise dos relatórios de regularização de sinistros para determinar a pontuação do serviço ao cliente.

Diferenças substanciais entre as ofertas de seguros

Ao longo dos nossos quatro principais critérios de investigação, verificaram-se diferenças substanciais entre as empresas e as marcas investigadas.

Uma grande diferença entre empresas e ofertas é a disponibilidade de um simulador online. Se não houver um simulador, a comparação de ofertas torna-se difícil para qualquer consumidor. Na nossa análise, passamos por um agente para obter as ofertas para empresas sem um simulador. Embora a maioria das empresas oferecesse simuladores abrangentes online, algumas não o fazem. Por exemplo, o Crédito Agricola não oferece um simulador, o que pode dever-se ao facto de o CA ser constituída por muitas instituições locais.

Outras diferenças fortes estão presentes no processo de regularização de sinistros. Redimensionámos os resultados para a regularização de sinistros, que a Liberty Seguros é a melhor a obter 100%. Algumas empresas só pontuam entre 50% e 60% quando comparadas com as melhores, o que significa que muitas vezes demoram muito mais tempo a dar informações, decidir e a regularizar os sinistros.

Também na área dos preços, são diferenças notáveis. A maioria das ofertas é bastante semelhante no preço. No entanto, a Logo da marca Tranquilidade é uma excepção e oferece preços especialmente competitivos.

O melhor seguro automóvel por preços

Certamente, a relação preço / qualidade é um factor muito importante para escolher um seguro automóvel. Idealmente, os consumidores optam pela cobertura preferida e simulam posteriormente a melhor tarifa para o maior número de ofertas possível. Isto, de facto, consome muito tempo e, em muitos casos, é necessário deixar os seus dados pessoais, incluindo NIF e e-mail, a fim de utilizar o simulador.

Também pode utilizar os nossos resultados e verificar a oferta de topo ou as três ofertas de topo através da sua própria simulação, para ter a certeza de que se adequa bem também ao seu caso (tipo de carro, condutor e histórico de acidentes). Baseámos os nossos testes em três cenários.

1. Cenário simples com cobertura básica de responsabilidade civil apenas: Logo é seguido por Fidelidade e Tranquilidade
2. Cenário médio com responsabilidade civil, protecção básica do condutor e dos passageiros, bem como quebra isolada de vidro: Logo é seguido por Tranquilidade e Fidelidade
3. Cenário de cobertura abrangente com cobertura adicional através de danos por Choque, Colisão ou Capotamento, Furto ou Roubo, etc.: Logo está novamente a liderar, com Allianz e Fidelidade a seguir

Notadamente, a NSeguros está também muito bem classificada, mas foi fundida na Lusitania devido a problemas financeiros. Pelo contrário, o sistema bónus / malus da NSeguros é apenas um sistema malus, o que torna o seguro automóvel menos atractivo a longo prazo. Como o destino do NSeguros não é claro, não o incluímos no nosso ranking.

Além disso, os consumidores precisam de considerar o sistema de bónus/malus do seu seguro automóvel. Aqui, as diferenças não foram tão grandes como no caso das tarifas iniciais oferecidas. Fidelidade, Caravela e Logo são líderes, mas as diferenças são bastante pequenas.

Atendimento ao cliente

O atendimento ao cliente através de e-maile telefone é geralmente muito bem executado. Só houve poucas excepções nos nossos testes. Para os testes, utilizámos a linha directa padrão, não o número de contacto para reclamações.

O desempenho no que respeita a reclamações pode ser avaliado através das estatísticas que cada empresa é obrigada a aparesentar. Certos casos de utilização de serviços relacionados com reclamações são rastreados por turnaround-time, diferenciados por reclamações justificadas e não justificadas (conforme determinado pela companhia de seguros). O gráfico seguinte mostra o desempenho de um caso selectivo mas bastante comum de regularização de sinistros entre o segurado e a companhia de seguros em caso de danos: Danos materiais – Danos próprios > Comunicação da assunção ou não da responsabilidade > caso sem DAAA – Declaração Amigável de Acidente Automóvel (tempo médio).

Quatro muito boas companhias de seguro automóvel

Resumindo os resultados em uma pontuação final, para as empresas, obteve uma pontuação muito boa no total: Logo, Fidelidade, Mapfre e Ocidental Seguros. A Logo foi a vencedora geral, com base nos melhores preços e num website claro com um simulador fácil de usar. É de notar que o desempenho da Logo em termos de regularização de sinistros é montado juntamente com o desempenho da Tranquilidade Seguros; o backoffice da Tranquilidade é responsável por reclamações referentes à Logo.

A Fidelidade obteve resultados muito bons em todas as categorias: Serviço ao cliente, simulador & web, gama de ofertas e preços. Nos nossos cenários simulados de seguros, a Fidelidade ficou em segundo lugar com tarifas muito competitivas. Para os consumidores que preferem ter uma grande rede de agentes e escritórios, Fidelidade tem o melhor desempenho na nossa análise, uma vez que a Logo é uma oferta directa de seguros.

A Liberty Seguros prestou o melhor serviço ao cliente, seguida da Allianz e da Fidelidade. A Liberty também obteve os melhores resultados na nossa análise do desempenho em matéria de regularização de sinistros em 2020. Para os consumidores com preferência no serviço ao cliente, a Liberty Seguros é a escolha de topo.

De salientar que a Mapfre opera um site e simulador muito bom, igual ao da Fidelidade e apenas superado pela Logo.

Os consumidores podem utilizar os nossos resultados para fazer a sua escolha, seleccionando um (novo) seguro automóvel. Além disso, explicamos em pormenor as características mais relevantes do seguro automóvel. Em qualquer caso, as tarifas devem ser cruzadas antes de se decidir por uma oferta, embora esta possa ser uma tarefa bastante onerosa dada a gama de opções que as empresas oferecem.